Le prêt immobilier fait partie des crédits, au même titre que les crédits à la consommation, mais il se distingue par plusieurs caractéristiques propres, comme un montant supérieur et le fait qu’il ne serve qu’à financer un projet immobilier.
Plusieurs particularités sont à noter concernant ce type de prêt, notamment le fait qu’il soit possible d’y intégrer un crédit conso, dès la souscription, ou après lors d’une renégociation. L’utilisation d’un simulateur et d’un comparateur de prêts immobiliers est largement recommandée pour trouver l’offre au meilleur taux.
Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
Le crédit immobilier est l’un des deux types de prêts qui existent, avec le crédit à la consommation. Comme d’autres crédits conso, notamment crédit auto, c’est un prêt dit affecté, qui doit donc être utilisé pour une dépense particulière et définie.
En l’occurrence, un prêt immobilier ne peut servir qu’à financer un projet lié à un logement. Il peut s’agir de la construction ou bien de l’acquisition d’un logement, aussi bien un appartement qu’une maison, une résidence secondaire ou principale.
Le prêt immobilier peut aussi servir à financer un projet d’investissement locatif, mais aussi dans l’immobilier de bureaux.
Le crédit immobilier se différencie ensuite du crédit conso par un montant d’emprunt plus important.
Si la somme est limitée à 75 000 euros pour un prêt consommation, elle débute à 75 000 euros pour des travaux d’immobilier, et commence généralement à 100 000 euros pour un prêt immobilier en tant que tel.
Le montant peut aller à plusieurs centaines de milliers d’euros, voire plus, tout dépendant de la capacité d’emprunt du demandeur, et de son apport.
La durée de remboursement diffère aussi de celle d’un crédit conso, s’étalant généralement entre 10 et 25 ans, parfois plus dans des cas particuliers. Un crédit conso se rembourse lui en seulement quelques années, jusqu’à 7 ans dans certains cas.
Étant donné les caractéristiques propres au prêt immo, il en découle des critères d’acceptation particuliers, et marqués par plus d’exigence de la part des organismes.
Proposés généralement à un taux d’intérêt plus bas que pour un crédit conso, les prêts immobiliers peuvent par ailleurs intégrer des crédits conso au moment de sa souscription, pour bénéficier de conditions plus avantageuses.
Inclure un crédit conso dans un prêt immobilier
Cette possibilité d’inclure un crédit conso dans un prêt immobilier présente plusieurs avantages pour un emprunteur. Premièrement, cela permet de bénéficier d’un seul interlocuteur et de faciliter les démarches.
Ensuite, c’est un avantage économique, en faisant bénéficier le crédit conso du même taux d’intérêt que celui du prêt immobilier.
Enfin, c’est un atout en terme pratique, qui permet d’inclure des dépenses au même moment que l’achat ou la construction d’un bien, plutôt que de devoir faire une nouvelle demande plus tard pour un crédit conso.
Attention toutefois, pour pouvoir inclure un crédit conso dans un prêt immobilier, il est impératif que les dépenses en question soient bien liées à ce projet immobilier. Il peut s’agir de financer des travaux ou encore l’achat de matériel et d’équipements.
Comme il s’agit d’un crédit travaux affecté, des preuves seront à apporter sur les dépenses, comme des factures d’artisans, pour chiffrer ce crédit conso précisément.
Les critères d’acceptation d’un crédit immobilier
Le prêt immobilier implique davantage de responsabilités de la part de l’emprunteur, en raison de son montant plus élevé et de sa durée de remboursement plus longue. Souscrire un crédit immo n’est donc pas anodin, ni pour le demandeur ni pour l’organisme.
Afin de minimiser la prise de risque, les organismes de crédit vont donc demander une liste précise de documents justificatifs, leur permettant de se faire une idée des capacités d’emprunt de la personne.
Les revenus sont évidemment un élément clé, tout comme le taux d’endettement, calculé également à partir du reste à vivre.
S’il est admis que ce taux doit être inférieur à 33%, les banques étudieront chaque dossier au cas par cas, et il peut être revu à la baisse ou à la hausse, selon les revenus et les dépenses du demandeur.
La capacité de remboursement du particulier va donc être calculée à partir de ces différents critères, mais d’autres éléments seront à prendre en compte également, comme le recours ou non au découvert bancaire, ou l’habitude d’épargner.
Il s’agit là d’indicateurs qui offrent plus ou moins de garanties à un établissement. Un demandeur en situation de CDI ou fonctionnaire, avec une gestion sérieuse de son budget pourra en effet prétendre à de meilleures conditions d’emprunt.
Enfin, l’apport est un élément très important, qui permet de rassurer la banque, de responsabiliser également l’emprunteur, et d’offrir des garanties sur ce prêt immobilier. Il doit au moins couvrir les frais de notaire, mais plus il sera important par rapport au montant total du crédit, et plus il sera possible d’avoir des conditions favorables pour ce prêt.
Comment obtenir un meilleur taux ?
Il existe globalement deux méthodes permettant d’obtenir un prêt immobilier au meilleur taux, l’idéal étant bien sûr de les cumuler.
La première consiste à monter un dossier qui soit le plus solide possible, afin de convaincre les organismes plus facilement, et de pouvoir obtenir de meilleures conditions d’emprunt, ce qui passe par un taux plus bas.
Pour cela, il est d’abord important de s’assurer que la situation et les revenus d’un emprunteur correspondent bien avec le projet immobilier prévu.
Cela permet déjà d’éviter de perdre du temps si ce n’est pas le bon moment, et que les garanties apportées sont insuffisantes.
C’est aussi une façon de confronter un profil d’emprunteur avec les exigences des établissements de crédit. Parfois il peut être plus intéressant d’attendre quelques mois, par exemple pour avoir de l’épargne en plus, ou un profil professionnel plus stable, pour faire sa demande de crédit immobilier.
La solidité d’un profil va donc impacter fortement sur la possibilité d’avoir un crédit immobilier au meilleur taux, et elle peut être testée de façon pratique grâce à un simulateur.
Car la seconde méthode pour trouver le meilleur prêt immo est d’utiliser les outils en ligne de comparaison des offres de crédit.
Simuler et comparer les prêts immobiliers
Le simulateur en ligne permet en effet de vérifier quel montant il serait possible d’emprunteur en fonction de revenus définis, et à quel taux.
Il est possible de faire varier les paramètres facilement, et d’obtenir en quelques minutes une idée précise de ce qu’il est possible d’envisager. Pour un montant de revenus, il sera donc facile de voir quel type de projet immobilier il est possible de financer, et sous quelle durée de remboursement.
Ensuite, la comparaison des offres de prêt immobilier est une étape clé, qui permet de trouver les offres les plus intéressantes.
Un comparateur en ligne offre la possibilité de faire une recherche poussée, anonyme et gratuite, en seulement quelques minutes, alors qu’il faudrait pour cela plusieurs semaines en contactant les établissement un par un.
Ensuite, il est rapide et facile de trouver quelle offre propose le meilleur taux d’intérêt en fonction des critères choisis, ainsi que les meilleurs conditions pour ce prêt immobilier.
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