Généralement, la plupart des personnes souhaitant faire l’acquisition d’un nouveau véhicule vont opter pour un crédit automobile, donc un crédit conso affecté à l’achat de cette voiture, neuve ou d’occasion.
Ce choix procure plusieurs avantages, mais oblige l’emprunteur à fournir un justificatif qui prouve à quoi va servir cet argent. Il est alors possible de choisir plutôt un crédit conso auto sans justificatif (non affecté) pour financer cet achat, ce qui offre d’autres avantages et certains inconvénients.
Le prêt auto affecté, quels avantages ?
La solution la plus utilisée pour financer l’achat d’une voiture est le prêt auto. En effet, cela permet pour un particulier de ne pas piocher dans son épargne, et d’organiser ses finances avec des mensualités fixes, sur une durée plutôt limitée.
Pour un véhicule neuf, la période de remboursement peut aller jusqu’à 7 ans, tandis qu’elle est généralement limitée à 5 ans pour une auto d’occasion. Le crédit voiture pas cher peut aller jusqu’à 60 000 euros, même si les montants sont souvent inférieurs à cette somme.
Cette solution pratique du crédit auto est en fait un type de crédit consommation, qui est dit affecté. Cela signifie que ce crédit ne peut être utilisé que pour financer l’achat d’un véhicule précis, et rien d’autre.
En conséquent, pour l’obtenir, il faudra fournir un justificatif sur le véhicule, comme un bon de commande, pour prouver l’achat à venir.
Deux avantages sont également à noter : le premier est qu’on accorde un prêt auto au meilleur taux d’intérêt par rapport à un crédit non affecté. Le second est qu’il apporter une certaine protection à l’emprunteur.
En effet, si la transaction venait à être annulée pour une raison ou une autre, le crédit auto serait lui aussi annulé, ce qui évite le particulier d’avoir à rembourser un crédit pour rien.
Malgré ces avantages, le choix d’un prêt auto pour financer un véhicule n’est pas la seule possibilité. Il est en effet aussi envisageable de passer par un crédit conso non affecté.
Le prêt auto sans justificatif : un prêt personnel
L’avantage du prêt auto affecté, qui fait qu’il est lié à une dépense en particulier, peut aussi être un inconvénient pour certains emprunteurs.
Certains peuvent en effet trouver que le crédit auto affecté limite leur liberté d’utilisation des fonds, ce qui est vrai. C’est notamment le cas s’ils avaient prévu de pouvoir en même temps financer quelques autres dépenses, notamment sur le véhicule en question, mais pas seulement.
Il est ainsi possible de faire une demande de prêt auto sans justificatif, en choisissant un prêt personnel qui est tout aussi rapide, l’autre variante du crédit conso qui n’est pas affecté.
D’un montant limité à 75 000 euros, il permet ainsi de financer également l’achat d’un véhicule, mais aussi de tout autre bien. Dans ce type de crédit, les seuls justificatifs à fournir seront liés aux ressources, mais pas à l’utilisation de l’argent, qui reste complètement libre.
C’est une option intéressante pour des emprunteurs qui souhaitent profiter d’une demande de crédit pour financer d’autres dépenses, par exemple des vacances, en même temps que l’achat d’un véhicule.
Cela sera donc tout à fait possible avec le prêt personnel, servant à financer l’auto et d’autres biens et services.
Deux inconvénients sont alors à noter. D’une part, il faut s’attendre à des taux d’intérêt plus hauts que pour un prêt auto affecté, car l’organisme ne connait pas la destination de l’argent, ce qui représente une plus grande prise de risque.
D’autre part, si jamais la transaction d’achat du véhicule était annulée, il ne serait pas possible d’annuler le crédit pour autant, et l’emprunteur devrait commencer à le rembourser sans avoir acheté de véhicule.
Les établissements de crédits certifiés en France
| Établissements classiques | Établissements en ligne |
|---|---|
| Axa Banque | Banque Populaire |
| BforBank | Banque Postale |
| Boursorama Banque | Bnp Paribas |
| Carrefour Banque | Caisse d’Épargne |
| Cashper | Carrefour |
| Cetelem | Cic |
| Cofidis | Crédit Agricole |
| Coup de Pouce | Crédit Mutuel |
| Finfrog | Finadéa |
| FLOA Bank | Financo |
| Fortuneo | Groupama |
| Franfinance | Hsbc |
| HelloBank | Ing direct |
| Monabanq | LCL |
| Oney | Maaf |
| Sofinco | Maif |
| Younited Credit | Société Générale |
Lequel choisir ?
Le choix du type de crédit pour financer une voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion, va dépendre de différents paramètres.
En premier lieu, cela peut dépendre du véhicule en lui-même. Il est plus courant de passer par un crédit conso non affecté pour acheter une voiture d’occasion, surtout si elle est revendue par un particulier, et d’autant plus pour de petites sommes.
D’ailleurs, un crédit auto affecté début souvent à 3000 euros, donc pour des voitures d’occasion assez anciennes, d’une valeur de vente inférieure à 3000 euros, il sera obligatoire de passer par un prêt personnel.
Pour des voitures neuves, ou d’un prix plus élevé, le crédit auto affecté permet de sécuriser la vente, et d’apporter une garantie à l’emprunteur en cas d’annulation de la transaction.
Enfin, si un emprunteur souhaite en fait financer d’autres dépenses, comme un mariage ou un voyage, en même temps que la voiture, il pourrait être tenté de choisir le prêt personnel sans justificatif.
Le choix dépendra ainsi de plusieurs éléments propres au particulier, même si le prêt auto classique affecté reste le plus utilisé, et la solution également la plus sûre. C’est aussi le type de prêt auto immédiat qui permet d’obtenir le taux le plus bas.