L’assurance d’un prêt immobilier est un élément incontournable, qu’il faut choisir avec sérieux et dans le détail. D’une part, car elle représente une partie importante du coût total du crédit, d’autre part car le choix des garanties et de la couverture sera crucial en cas d’incident.
Cette assurance comprend des notions précises qu’il est important de bien comprendre, telles que la quotité, ou encore le taux d’invalidité et les exclusions de garantie, pour pouvoir faire le meilleur choix, c’est-à-dire l’assurance qui offre une couverture satisfaisante sans pour autant trop faire grimper le coût du prêt immobilier.
L’assurance de prêt immobilier, quels critères de calcul ?
L’assurance d’un prêt immobilier est obligatoire, non pas d’après la loi qui n’impose rien en ce sens, mais d’après les faits. Aucun banque n’acceptera en effet de prêter pour un achat immobilier sans la souscription d’une assurance.
Cette assurance permet de garantir le remboursement du capital en cas de problème, couvrant aussi bien l’emprunteur que l’établissement prêteur. Mêlant un certain nombre de notions parfois complexes, l’assurance représente un coût important du prêt immobilier, son calcul étant basé principalement sur trois facteurs.
Les caractéristiques du prêt
Le premier élément qui va impacter le coût de l’assurance, et donc le coût total du crédit immobilier, concerne directement ce prêt et ses différentes caractéristiques.
Il s’agit ici en premier lieu du montant de ce prêt immobilier. Étant donné que l’assurance s’exprime en taux, son coût est donc logiquement un pourcentage du montant du prêt immobilier.
Automatiquement, plus le montant du prêt est élevé, et plus le coût de l’assurance sera également élevé.
Ensuite, c’est la durée de remboursement qui va impacter le coût de cette assurance. La variabilité du taux de l’assurance étant dictée par la prise de risque de l’assureur, plus la période de remboursement est longue et plus la possibilité qu’un incident survienne est élevée.
C’est donc tout logiquement que le taux de l’assurance va s’élever avec cette durée de remboursement.
Le profil de l’emprunteur
Le deuxième facteur qui impacte sur le coût de l’assurance, et de façon très importante, est le profil de l’assuré. Si plusieurs éléments vont entrer en compte, comme sa situation professionnelle, ses revenus ou ses habitudes de gestion du budget, c’est principalement deux critères qui seront décisifs pour l’assureur : son âge et son état de santé.
L’âge est en effet déterminant, et les assureurs proposent des barèmes détaillés qui font évoluer le taux d’assurance à la hausse en fonction de différentes tranches d’âge. Un saut significatif est à noter pour les plus de 60 ans, la prise de risque étant plus grande pour l’assureur, avec davantage de maladies et affections.
Il est aussi tout à fait possible qu’un assureur refuse d’assurer une personne d’un âge trop avancé, ou qu’elle ajoute des exclusions de garantie.
Ensuite, l’état de santé est un élément très important, qui peut influer fortement le coût de l’assurance à la hausse. Tout emprunteur devra en effet répondre à un questionnaire de santé, portant sur les différents affections ou pathologies qu’il a connu ces dernières années.
S’il s’agit d’un simple questionnaire pour les personnes de moins de 40 ans, cela peut aller jusqu’à un examen médical pour des emprunteurs plus âgées, ou ayant souffert de certaines pathologies.
Les caractéristiques de l’assurance
Le troisième critère important qui va impacter le coût d’une assurance de prêt immobilier est l’assurance en elle-même, ce qui comprend aussi bien le type et le nombre de garanties choisies, que la quotité et l’éventuel rachat d’exclusions.
Certaines garanties sont en effet obligatoires selon le type d’achat immobilier, d’autres sont simplement facultatives, et toutes représentent un certain coût, parfois même une surprime importante.
Des éléments peuvent faire augmenter le coût de l’assurance, comme la réduction du délai de franchise, ou le rachat de certaines exclusions.
Il est donc important de choisir des garanties qui sont vraiment indispensables pour ne pas faire exploser le coût de l’assurance, et donc du crédit immobilier en général.
Les garanties de l’assurance
Le choix des garanties va en effet impacter considérablement le taux de l’assurance, tout comme les conditions d’application de ces garanties.
Les garanties obligatoires
Plusieurs garanties seront avant tout obligatoires, selon le type d’achat immobilier. Elles sont au nombre de deux pour l’investissement locatif, avec la garantie contre le décès, et la PTIA, pour perte totale et irréversible d’autonomie.
Pour l’achat d’une résidence principale, à ces deux garanties devront être ajoutées la garantie IPT, invalidité permanente partielle, et la garantie ITT, concernant les arrêts de travail.
Il faudra vérifier les conditions d’application de ces deux garanties en détail, et notamment le calcul du taux d’invalidité pour l’IPT, ou encore le délai de franchise de l’ITT.
Les garanties facultatives et les conditions
D’autres garanties sont facultatives et peuvent être choisies selon les profils et les cas de figure, à l’instar de la garantie contre la perte d’emploi, qui est très onéreuse, et rarement demandée par une banque.
Dans le cadre de l’ensemble des garanties, l’emprunteur devra alors choisir certains critères précisément, comme la présence de certaines exclusions qu’il pourra décider de racheter, par exemple celles liées à l’âge ou la pratique de certaines activités à risque.
Enfin, le choix de la quotité par emprunteur va impacter l’ensemble de la couverture de ces garanties, ainsi que le coût de l’assurance.
Comment trouver le meilleur taux ?
Pour trouver le meilleur taux pour une assurance de prêt immobilier, il faut souvent changer de banque, l’objectif sera alors de trouver un bon équilibre entre des garanties suffisantes, avec des conditions d’indemnisation satisfaisante, et un coût maîtrisé.
Trouver le bon équilibre de couverture
Ce choix va dépendre logiquement de la situation de l’assuré, car un emprunteur jeune sans risque médical particulier, pourra par exemple décider d’opter pour une quotité de 100% répartie à 50% pour chaque emprunteur dans le cas d’un couple.
Dans d’autres configurations, un emprunteur plus à risque pourrait préférer une quotité totale de 200%, mais logiquement deux fois plus chère.
De même, un assuré pourra jouer sur le délai de franchise d’application de la garantie ITT par exemple, pour économiser un peu sur son assurance.
En dehors de ces paramètres qui dépendent de l’emprunteur, il est indispensable de maximiser ses chances de trouver une offre moins chère grâce au simulateur.
Simuler et comparer les assurances de prêt immobilier
La simulation des offres d’assurance est toute aussi importante que le choix des garanties de cette assurance, car en réalisant une bonne recherche en ligne, et en faisant une comparaison efficace, il sera possible d’économiser plusieurs milliers d’euros au total.
Des différences de taux d’assurance importantes peuvent en effet exister entre une assurance de groupe proposée par la banque et celle d’un établissement assureur indépendant.
De même, lors de cette comparaison, il est crucial d’aller au-delà des simples taux et de s’intéresser précisément aux conditions d’activation des garanties, et des exclusions qui sont définies dans le contrat.
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